《论语·颜渊》篇中曾说到：“自古皆有死，民无信不立。”此句实际为孔子对子贡问政之答，可见关于信用的问题在2000多年即为人们所重视。在以往，信用一词的履约单纯依靠个人的品德，随着技术的发展，特别是互联网的兴起，对于信用，我们有了书面上的凭证，即央行的个人征信系统，目前国内所有的商业银行以及主流非银金融机构基本均加入央行的征信系统，我们在金融机构每一笔贷款情况，在个人征信报告上均会有体现。

个人信用记录

个人贷款在什么情况下会对我们的征信报告记录产生影响呢？个人贷款的一般分为以下几类状态：按时还款、展期、借新还旧、欠息、逾期、垫款。

按时还款：按时还款肯定没有任何问题，不用多说。

展期及借新还旧：展期指的是借款到期时无力偿还贷款，与银行协商直接延长还款期限；借新还旧与展期类似，它是贷款到期，无力偿还，由银行发放一笔新的贷款用于归还旧的贷款；这两者都是延长了用户的还款期限，相对而言，对于个人征信的影响较小，只要你在延长期内能按时还款，那么影响不大。

欠息、逾期、垫款：欠息、逾期、垫款（垫款一般只出现在对公业务中，如银票垫款），这三者的影响相比前三类就严重多了，因为它们都会被纳入“累六连三”的统计之中，那什么是“累六连三”呢？累六连三指的是累计六次或者连续三次的不良记录。现实中银行在对借款人的信用审核一般要求为最近2年内不能出现累六次或连三的情况，这是一个基本的原则规定，一旦触碰，不论金额大小，基本上都关闭了借贷的大门了。

五年消失

在2013年之前，我国的征信不良记录是永久保存的，不存在所谓的5年剔除，2013年修订后的《征信业管理条例》首次明确了：征信机构对个人不良信息的保存期限为5年；现实中不少人因此误认为是产生不良征信记录后，超过5年系统就会自动消除不良，比如今年2021年7月17日，你的贷款出现逾期并体现在征信报告上，5年后即2026年7月17日，这笔记录就会自然消失，其实这个理解是错的。

按照国家颁布的《征信业管理条例》 第16条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。也就是说五年期限的前提是你这笔不良贷款已经结清了，比如你2021年7月17日贷款产生了逾期，2021年12月1日这笔逾期贷款全部归还办结，那么从2021年12月1日起，往后推5年即2026年12月1日，你的个人征信报告上就看不到这笔不良信用记录了。如果你的不良贷款没有结清，那么这笔不良信用记录是会永远存在你的个人征信报告上的。

说到这，顺便说一点，网络上各种所谓的帮忙清除不良信用记录的都是骗子，征信系统的不良记录修改权限仅在央行，而且央行对于修改是有严格权限的，商业银行提交报告（加盖公章）——央行基层人员审核——央行主管人员审批——系统管理人员修改，所以网络上各类所谓的收费帮忙修改就是骗子。

总结

综上所述，５年保留期是从还款之后才开始算，不要误以为不良记录５年后自动消失，因此欠的钱不必归还。也不要认为还款后注销卡片，不良记录就会随之消除，卡片注销依然要等待5年。对个个人的信用情况，居民可以通过央行各级分支机构和征信中心个人信用信息服务网络平台查询，每年可免费查询２次本人信用报告（超过次数，每次收取25元）。

在人们收入提高的同时，所面对的生活压力也更加大，负债几乎成为现代年轻人的常态。在所有的负债中，房贷的占比应该是非常大的，买房几乎成为现代人必须的一个要求，但是房价的居高不下，只能让人们去银行贷款买房，这样一来，长达几十年的还贷压力自然也就来临。

房贷每个月都需要偿还一定的额度，如果逾期不还的话，那么所购买的房子可能会在法院的判决下被银行强制收回拍卖。不过，近些年来，由于疫情的影响，人们的收入来源减少，在还房贷这件事上显得越来越力不从心。所以很多银行也考虑到人们还房贷所面临的困境，提出了可以延期还贷的回应。

不过人们的负债也不仅仅只是体现在房贷上，近些年来，日常生活的借贷也越来越常见，可能大多数人在花呗以及信用卡上都欠有一定的贷款，甚至很多年轻人还面临着拆东墙补西墙的恶性循环。也正是因为人们对于借贷消费的需求增长，导致市场中的可以给人们提供借钱的渠道也越来越多，在人们没有钱的时候，第一时间可能就会向网贷平台借款。

在以前，人们想要贷款，可能只能通过银行去办理相关的业务才行。在如今的互联网时代之下，有了大数据作为支撑，人们想要贷款，在一些网络平台就可以进行操作。而且这些网贷平台的贷款门槛非常低，这也进一步为人们借钱消费提供了一定的便利。

从目前来说，在市场需求之中，人们主要的贷款途径有两种，分别是花呗和信用卡。据了解，截止2021年上半年，我国所发行的信用卡数量高达8亿张，而信用卡具有一定的透支额度。确实信用卡在人们急需用钱的时候，可以帮人们解燃眉之急。但是在使用信用卡之后所借的钱是需要还回去的，并且还需要支付一定的利息。

在支付宝超10亿用户的支撑下，花呗的用户数量也越来越多。而且现在移动支付越来越流行，这在一定程度上进一步加剧了花呗用户的增加，花呗也成为现代年轻人实现超前消费的主要途径。

不过需要注意的是，不管是使用信用卡来借贷消费，还是通过花呗来借贷消费，都是需要偿还本金加利息的，并且还款的期限也有一定的要求。在正常的期限之内还完所借的钱，对于个人并没有什么样的影响，甚至还有可能会提高信用卡以及花呗的透支额度。如果逾期不还，甚至欠债不还的话，那么就会面临催债的苦恼，并且自己的亲戚朋友也会受到催债的影响。

更重要的是，在大数据时代之下，人们的个人信息及征信体系都是与借贷相挂钩的。欠债逾期不还，对于个人征信的影响非常大，如果出现征信不良的记录，那么对于出行以及之后银行的相关业务办理都具有一定的消极影响。而且在央行对于个人征信制度越来越严格的要求之下，征信的作用越来越显著。那么，如果一个人的个人征信因为网贷逾期后，在还完贷款之后，又需要多久才能够恢复正常的个人征信呢？

如果一个人因为借贷的问题而被挂上了征信不良的记录，那么在还清欠款之后的五年时间之内，只要消费记录都保持良好，那么之前的不良记录就会被清空。但是要注意的是，五年期限是从债务还清之日开始算起的，只有达到了这个期限，个人的逾期记录才会被清空。

也就是说如果在五年之内，相关人员去银行办理贷款业务或者申请信用卡的话，即使所欠的钱已经还清，那么还是会受到逾期记录的影响。不仅如此，如果在五年之内相关人员又再次出现了逾期不还的情况，那么此前的良好消费记录就会被作废，只能在还清借款之后再等五年才能不受到逾期贷款的影响。

结语

从总体上来说，当一个人在网贷的过程中出现了逾期的状况，如果在催债之后，依旧没有把所欠的钱款还清，那么个人的征信就肯定会受到影响。想要使这种不良影响彻底消失，只有在还清欠款的五年时间之内，保持良好的消费记录，才有可能清空此前的逾期记录。

其实，网贷对于不少的年轻人来讲是一件百害而无一利的事情。现在的年轻人在金钱意识方面本就薄弱，不断出现的网贷平台让他们在潜意识中认为金钱来源过于容易，从而更加容易在这种放松之中陷入网贷的陷阱。

而且很多人在网贷的过程中通常忽视自己的还款能力，从而导致自己沦落到无力偿还贷款的境地，甚至一些人因为个人的网贷让整个家庭都面临困境。所以人们应该树立更加正确的消费观念，深刻意识到网贷的危害。就算想要通过网站来满足一时的消费欲望，也一定要对自己的还款能力做一个提前的预估。